年終到手 理財、理債照步來

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2019/02/12 第882期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

銀行存放款 靈活配置 增持避險資產
年終到手 理財、理債照步來
存老本 養大四桶金有訣竅
40-60世代 準備重點大不同

銀行存放款

靈活配置 增持避險資產
記者夏淑賢∕台北報導/經濟日報

展望金豬年的全球金融市場,在景氣趨緩、變數增加之下,金融業者建議,為準備退休為優先之下,投資布局建議如股票等風險性投資商品的比重不宜高於五成,而應以固定收益類如債券相關商品為主,市場仍以美國為重,並適時增加避險資產的布局。

對大多數上班族、薪水階級來說,,理財投資收入往往是退休金規劃的重點,因此拿到一筆豐厚的年終獎金,就要掌握機會做好資金配置、投資理財。

凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄建議,投資人若以定期定額投資基金累積退休金,可考量鎖定美股、電信、科技與生技等具潛力的市場及產業,長線分批布局,降低風險、累積收益。

元大證券財富管理部指出,金豬年全球景氣趨緩下,準備退休的族群應秉持「穩健」收益做為金豬年資產配置的主軸,建議不同風險承受度的投資人,股票類風險投資商品的比重都不要高於五成,保守型投資人更建議兩成即可,且金豬年選擇股票或股票型基金商品,都應優先選擇高股息概念族群,債券類固定收益工具,則是建議以投資等級債或主權債為主,避開高收益債相關標的。

遠東銀行投資顧問部部長高宇宏建議,金豬年股債比可維持五五波,但操作必須更具機動性。因為金豬年全球經濟成長放緩非常確定,美國升息甚至不排除只剩下一次,因此美元的強勢將不若2018年,而遇到資本市場波動放大時,更要留意快速反應、短線進出,因此不擅長操作的民眾,建議投資基金類商品借重專業操作,總之,「持盈保泰」與「靈活機敏」是金豬年投資的重要準則。

 

年終到手 理財、理債照步來
記者夏淑賢∕台北報導/經濟日報
專家建議拿到年終獎金後,要考量理債的優先次序。若負債屬信用卡貸款,因為利率相對較高,因此建議可先還款。

金豬年準備退休理財,專家建議拿到年終獎金後,要考量理財或理債的優先次序,房貸可先留,並以現財為先,但信貸及信用卡循環利率應先還。

其次從保險商品入手,之後選擇合適商品投資,同時留意不同商品的稅負規定,而理債時除了優先償還高利率債務外,在大環境處低利之下,建議房貸可以不用急於清償,維持照表償付即可。

遠東銀行投資顧問部部長高宇宏指出,家庭或個人尚有負債的,在理財上宜優先考量理債。

由於台灣目前借款利率屬低,且可預期金豬年央行升息的機率仍然不高,萬一有升息,在目前放款利率仍非常低之下,家庭與個人負債如果主要是房貸,建議可不急於還款,因為利息成本很低。

但若負債屬信用卡循環信用或是個人申請信用貸款,因為利率相對較高,因此建議此部分可動用年終獎金還款。

高宇宏指出,金豬年台灣利率仍低,全球投資市場波動預期仍大之下,對投資獲利期望值宜先保守看待,所以準備退休的族群可保有房貸,將可運用的資金選擇合適的商品或工具做投資布局,且房貸的利息支出還可抵減所得稅額,有利於整體財務規劃。

凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄提醒,投資理財選擇不同的投資工具,會有不同程度的賦負成本,例如個人持有公債、公司債及金融債券的利息所得,依10%稅率分離課稅,不須併入綜合所得總額;投資股票的股利所得,要思考是採單一稅率分離課稅或是併入綜合所得稅額二擇一。另外在海外投資的部份,也需注意海外所得最低稅負的問題。

張冠雄並強調,準備退休同時也要考量資產傳承,這時民眾除了選擇保單外,建議也要搭配信託規劃,當把財產透過「信託」來管理時,無論誰都不可以任意動用信託帳戶的資金,因此財產可依據委託人所指定的方式,獨立且安全地被管理,完全按照委託人的意願作傳承。

元大證券財富管理部則建議,低利率環境下,準備退休的中年族群,宜將為負債支出的現金流,限定於固定收入的三分之一以內,例如若是房貸,則房貸的每月攤還本金與利息的期付金,應保持固定收入的三分之一以內。

而為了退休後生活著想,投保規劃除了兼顧保障與收益,善用複利效果外,人類愈來愈長壽,因此更要針對「長壽風險」提早規劃,留意長照險商品做好充足準備。

 

存老本 養大四桶金有訣竅
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報

新的一年開始,金豬年理財觀念也要除舊布新,尤其是面對今年市場環境多變,股市、房市難以預測,資產配置必須以保值、穩定增長為首要考量,五大壽險專家都建議,上班族應善用春節領到的大紅包與年終獎金,提早替退休生活做準備。

領到年終獎金的同時,代表又過了一年,距離退休又縮短了一年。富邦人壽財務精算處執行副總董采苓建議,新年理財應該要把退休規劃優先處理,趁年輕及早漸進式累積,準備好「養老、醫療、長照、責任」四桶帳戶資金,且專款專用,分桶準備。但該如何用保單做退休理財呢?

全球人壽建議透過保單規劃三步驟,循序建立穩健攻略。

步驟一是選好幣別。今年幾乎五大壽險公司都推薦美元利變保單,在台美利差持續擴大情形下,民眾可適度增加美元持有比重,如果擔心匯率波動,建議採用定期定額方式,分攤換匯成本。

步驟二是做對計劃。先了解自己距離預計退休剩餘年數,及退休後預計累積退休金總額。有計畫且紀律方式達成,唯有事先規劃並且定期投入才能養大自己的退休金豬。

步驟三是選對工具,讓退休金豬不斷地變胖變美麗。

國泰人壽商品部協理翁建勳建議,金豬年市場多變數,多數民眾拿到年終會選擇保險作投資工具,但要同時兼具保值與收益,首選美元利變型增額壽險,除美元是國際強勢貨幣外,也有機會享受市場景氣收益,美元宣告利率也優於台幣,資產增值效果較高,即將屆退民眾可選擇具生存金給付保單,投保次月即可開始每月領取,且生存金逐年成長,更可達到強化月退俸效果。

中壽資深協理許鴻儒則說,中美貿易戰持續發燒,央行也下修今年全年經濟成長率,豬年金融市場不確定性增加,建議民眾退休及保障朝穩健保守的方向規劃,今年投資型保單熱門商品除延續去年外幣計價目標債之外,也可按自身投資風險屬性,選擇定期定額來做中長期投資,在動盪投資市場中穩健獲利。此外有鑒於健保自費項目日益增多,建議將實支實付作為醫療險基石外,多家保險亦建議要強化手術、失能重疾險等醫療健康險商品。

 

40-60世代 準備重點大不同
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報

面對個人理財最重要的退休規劃,由於金額龐大、難度高,民眾大多年近40歲才開始準備,保險專家建議,針對40+、50+、60+世代,各有不同的配置需求,民眾財富規畫上應採「目標並進、分桶管理」,才不會延宕人生財富規劃。

富邦人壽財務精算處副總董采苓表示,退休規劃最好情況是,同時準備「養老、醫療、長照、責任」四個帳戶,但如果財力不允許,則可逐步來實現。富邦人壽分別針對不同年齡階段與角色,給予退休準備的建議。

其中40+世代的六年級生,是典型三明治世代,現階段退休準備為「播種期」,可選擇有一點風險金融商品,建議採平衡進攻與防禦的資產配置,利用類全委保單追求財富成長衝刺期,四帳戶先考慮「醫療」、「責任」。

位處人生分水嶺的五年級生,董采苓說,面臨孩子長大的空巢期,壓力減輕,建議80%以上的財富投到保守型金融工具,以確保收入穩定,首重長照帳戶,且因離退休約十年,應該要加快腳步儲存養老帳戶。至於60+世代是豐收期,在職場上打拚一輩子,開始要啟動熟年進行式,同時面對獨身晚年未來,至少須準備20年開支因應長壽風險,建議可先安排財富傳承與預留稅源,規劃上首重養老帳戶穩定源源不絕的現金流量,並補足長照帳戶。

南山人壽則建議30歲年輕人,可購買美元利變增額型壽險來長期持有,以「利變」和「增額」兩大特色穩健累積資產,40、50歲族群,則選擇有保存資產及固定每年現金回流特性的美元利變還本型保險,除可協助累積資,每年還能分批領取部份金額使用,待退休年齡一到,立即給付還本金來支應退休所需。

 

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