失業大叔學投資 退休資產增3成

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2017/08/31 第350期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 失業大叔學投資 退休資產增3成
以房養老要考量4大變數
 
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失業大叔學投資 退休資產增3成
撰文:張國蓮/《Money錢》雜誌
從小到大學業一帆風順,出國留學、進入國際級大企業工作,一向是人生勝利組的張鴻文,壓根沒想過自己有一天會失業在家當「煮夫」,更沒想過自己竟會苦苦追尋「快樂」與「幸福」最基本的定義。

2009年7月,也是金融海嘯爆發後的隔年,張鴻文自信地離開惠普(HP),卻為他開啟之後5年的人生摸索期。沒想到求職前半年工作完全沒著落,獵人頭公司對張鴻文的評價頓時從天之驕子變成一無是處,他從意氣風發到心慌意亂。回顧離開惠普後的求職慘狀,他自嘲:「如果當時知道外面世界如此悽慘,也許我會忍耐一下。」

第1次挫折

從雲端跌落

在惠普任職13年的張鴻文,高爾夫、喝酒等應酬經常是從早到晚,從週一到週日,從國內到國外,亞洲高夫爾球場幾乎都有他的足跡。獵人頭公司三天兩頭就來找張鴻文,如天之驕子般引人注意的他,日子過得愉快、也很有成就感。

不過,不知何時開始,業績越來越難做,慘的是2008年爆發金融海嘯,惠普進行組織重整,總經理被撤換,在公司第二資深的張鴻文由業務與行銷主管職被轉調研發,張鴻文深知自己無法管理研發部門,也心知肚明公司趕人的意圖。他盤點財務,憑著有千萬以上資產,加上一棟已繳清房貸的房子的底氣之下,他自信地跟太太保證「不用擔心,財務不是問題,工作再找就有!」

2009年,以優退方案離職的張鴻文第一次主動找上獵人頭公司,沒想到獵人頭公司冷眼相待,甚至把他嫌得一無是處,頓時他才驚覺在大環境不景氣下,就業市場僧多粥少。

求職半年不斷遭遇挫敗,嘗遍人情冷暖,張鴻文開始心慌了,想找還在惠普的老同事聊聊,但多數人不予理會,於是他經常跟當時離職的多位惠普主管聚會,互吐苦水取暖。所幸,太太在這段時期不曾叨唸,沒給張鴻文增添更多壓力。

第2次挫折

不懂為何而戰?

悽慘落魄地過了6個月後,透過惠普同事轉介,張鴻文得到鴻海中國廠的工作機會,即便知道工作內容及企業文化,與自己過往經驗差異很大,但他顧不得這些,心想有工作就先做。在外地撐了10個月,張鴻文最後還是決定離開,他自知這份工作不適合久待,遠距離也引發家庭問題。

比起第一次失業,離開鴻海後,張鴻文的挫折感更甚,畢竟先前找不到工作時,還可以安慰自己「大家都一樣找不到工作」;但離開鴻海後,張鴻文卻開始懷疑自己為何而戰?他從年輕開始努力打拼,很早就五子登科,家庭美滿、擁有讓人欣羨的工作、出入開的車是雙B,日子過得優渥舒適,外人會主動來維持關係,家人對他的成就也引以為傲,但此刻的自己,看來前途黯淡,只能在黑暗中摸索。

離開鴻海之後的一年,張鴻文自述「得把自尊心丟到抽屜裡才敢出門」。很不快樂的他開始想了解快樂、幸福的本質,於是在網路上四處逛部落格、大量閱讀心理學書籍,終於,他在同樣是中年離開職場的旅遊作家老黑(田臨斌)身上,以及從心理學書籍的閱讀心得中,找到了屬於自己的答案,「我下定決心只做好自己,不再在意社會價值觀。」

張鴻文掙扎著追尋自我的同時,也評估著要轉職或創業。他認為自己的本行景況是一片紅海,若沒想出更好的藍海模式,成功機會不大;逛了加盟展,卻發現從早忙到晚,可能連定存都賺不到。一般的創業看來行不通,他轉向考慮「專職投資」的可能性。

整整一年,張鴻文過著像準備聯考的日子,白天上各種投資課程、去圖書館看書,充分吸收課堂、書籍中的投資方法、歷史、行為學與理論,打下厚實的基礎後,他決定把投資當創業,做為人生下半場的工作,「與其自己創業做老闆,不如讓張忠謀、郭台銘幫你賺錢。」

【更多精采內容請看:《Money錢》NO.120 2017年9月號】

 

以房養老要考量4大變數
撰文:林奇芬/《Money錢》雜誌
台灣已進入高齡化社會,加上少子化隱憂,未來退休的民眾可能面臨有房無子女照顧的窘境,因此銀行開辦的「以房養老」業務,也成為民眾退休金的來源之一。

以房養老,主要適用於「有房子無現金」的退休族,透過銀行貸款,將「不動產」轉化為每月現金流,可作為生活費用。目前開辦此業務的銀行有9家,核貸案件有1千多件,金額尚未超過100億元,規模仍小,不過有逐漸受到注意的趨勢。

以房養老目前大約可貸款房價的7成,分30年逐月給付給貸款人。舉例來說,如果房價2,000萬元,可貸款7成是1,400萬元,若以30年給付,每月可領3.88萬元。另外,再按照累積貸款金額,按月支付利息。但想採用以房養老,有4個問題需要考量。

1.每月可領取金額會,因利息增高而逐年遞減。以房養老的概念,類似逐月向銀行借錢,累積貸款金額越來越高,例如,第1年每月貸3.88萬元,1年後貸款金額累積到46.56萬元,10年後累積貸款金額達465.6萬元。需要繳給銀行的房貸利息也逐月提高,扣除後每月可領到的錢逐漸遞減。前述案例,一開始每月可領到3.88萬元,但10年後可能降為3.1萬元,20年後更低。

2.房貸利率變動,可能影響每月領取金額。目前利率水準低,約僅2%上下,不過利率是浮動的,未來若利率水準升高,房貸利息也會上升,扣除利息後每月可領取的生活費用,還會再降低。

3.通膨率高低的影響。若以60歲之後使用以房養老方案, 假設退休後可活到85歲,等於還有25年時光,未來的這25年通膨率與生活費用如何變動,原先預估的金額是否足夠,仍是不得不面對的變數。

4.可貸款金額與屋齡、房屋價值有關。雖然最高貸款水準可達7成,但銀行還是會依個別狀況審定,若是屋齡過高,或房屋所在地段非屬於蛋黃區,可貸款成數將打折扣。

以房養老提供有房產無現金的退休族資金週轉的管道,但是從以上4大變數來看,以房養老只能協助解決部分資金問題,最好只作為備案,而不是主要的退休計畫。

※本專欄僅代表專家個人觀點

【更多精采內容請看:《Money錢》NO.120 2017年9月號】

 
 

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